Рефинансированием называется услуга предоставления нового займа для погашения старого на лучших условиях. Для банка это один из способов избавиться от проблемных кредитов, удержать действующих клиентов и одновременно привлечь чужих, с хорошей кредитной историей, а для клиента – упорядочить свои долги. Но рекредитование выгодно не всегда. Очень важно грамотно выбрать кредитную организацию и программу, причем каждый случай должен рассматриваться индивидуально. Мы поможем разобраться в тонкостях выбора банка физическим лицом, но напоминаем, что четких правил не существует, и получение выгоды зависит от множества факторов.
|
Лучшие банки для рефинансирования | ||
| 1 | Альфа Банк | Самый популярный |
| 2 | Промсвязьбанк | Лучшие ставки для военнослужащих |
| 3 | Хоум Кредит Банк | Бесплатный интернет-банкинг |
| 4 | Райффайзенбанк | Самое быстрое оформление |
| 5 | ВТБ | Высокая стабильность |
1. Уточнение текущих условий
Когда рефинансирование кредита может быть выгодным?
Под какой процент взята текущая задолженность, какая сумма погашена и сколько предстоит оплатить в последующие месяцы – об этом за рутиной ежемесячных платежей мало кто помнит. Освежить параметры заключенного некогда соглашения поможет кредитный договор. Если он утерян, получить дубликат можно через заявление в любом удобном отделении банка.
В документе отметьте процентную ставку, платежные суммы и общую переплату – цифры лучше записать, они еще пригодятся. Обратите внимание на график выплат: в нем есть помесячная разбивка с конкретным указанием, какая доля платежа уходит на погашение кредита, а какая – на оплату процентов. Именно они составляют большую часть первых выплат.
2. Расстановка приоритетов
Каких целей можно добиться с помощью рекредитования?К услуге рефинансирования прибегают, когда рыночные условия меняются, и банк снижает ставки по кредитным линейкам. К примеру, в 2020 году средний показатель по текущим ипотекам составлял 10%, а рефинансировать кредит можно было под 8%. Таким образом заемщик с долгом 2,5 млн. руб. на 18 лет получал экономию на ежемесячных платежах более 3 тыс. руб., а на общей переплате – 674 тыс. руб.
Снижение долговой нагрузки можно осуществить иным способом – путем увеличения срока кредитования. Но ставку при этом некоторые банки повышают, а не снижают, из-за чего суммарная переплата значительно вырастает. Если стоит задача уменьшить платеж, лучше найти программу с минимальным процентом.
Досрочное погашение кредита часто ограничивается немалой суммой досрочного платежа или длительным сроком предварительного информирования о намерении. Если заемщик видит, что может выплачивать долг быстрее, ему стоит задуматься о рефинансировании на более удобных ему условиях.
Объединение нескольких кредитов позволяет сделать их обслуживание более удобным и выгодным. Рефинансировать можно абсолютно любые потребительские кредиты, ипотеку, автокредит, кредиты по банковским картам и т. д. При этом банк либо самостоятельно оплачивает все долги, либо выдает целевой займ наличными, чтобы клиент погасил их самостоятельно.
Изменение иностранной валюты на рублевую имеет смысл в долгосрочной перспективе. Однако банки для выполнения процедуры рекредитования нередко требуют залог, ощутимо повышают ставку и устанавливают свой курс пересчета. Важно просчитывать выгоды и риски максимально точно.
Альфа Банк
Самый популярный
Участник рейтинга: 15 лучших банков для рефинансирования кредита
3. Варианты рефинансирования
В каком банке лучше рекредитоваться?Рефинансирование предоставляется в двух видах – внутреннее и внешнее. Внутреннее рекредитование предполагает получение нового займа в том же банке, где изначально был взят старый. Клиентам его предлагают не всегда, наоборот, «свои» банковские работники нередко пытаются отговорить заемщика от кредитной перезагрузки. Неохотно рефинансируются и свежие кредиты, поэтому подавать заявку рекомендуется не ранее 6 месяцев добросовестных выплат, причем, не скрывая этого, сразу в несколько организаций.
Внешнее рефинансирование осуществляет сторонний банк, заинтересованный в перетоке клиентов, а потому готовый запустить встречную программу с существенным снижением ставки. Потенциальному заемщику нужно быть готовым подтвердить свою платежеспособность и собрать расширенный перечень документов. Зато риски отказа в этом варианте наименьшие – он считается более надежным должником, чем заемщик-новичок.
4. Требования к физлицам
Почему клиенту могут отказать в услуге?Банки нередко отказывают физическим лицам в рефинансировании по разным причинам, самая распространенная из которых – несоответствие требованиям. Клиент должен быть гражданином РФ до 55‒60 лет, прописанным в населенном пункте, где физически присутствует банковское отделение, и иметь постоянный доход.
Важна и кредитная история, особенно отсутствие судебных разбирательств за неуплату займов ранее. Обязательно будет проверяться отсутствие задолженности по текущим обязательствам на протяжении 12 месяцев, остаток срока их действия (если до закрытия кредита остается 2‒3 месяца, в рефинансировании откажут), отсутствие реструктуризации долгов в период их действия.
5. Затраты
Какие есть прямые и скрытые расходы при переоформлении ссуды?Финальная ставка рефинансирования практически всегда отличается от цифр, указанных в рекламе или на официальном сайте. Громогласно озвученные 10% запросто превращаются в 13, а то и 15%, если заемщик подтверждает свой доход справкой не по 2-НДФЛ, а по форме банка.
Если рефинансируется ипотека, придется тратиться на переоформление: заново сделать оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, госпошлину, страховку. В случае с автокредитом, в котором залогом выступает автомобиль, его также придется переоформлять. Пока процедура продолжается, банк указывает ставку выше оговоренной и снижает ее только после переоформления залогового имущества.
Хоум Кредит Банк
Бесплатный интернет-банкинг
Участник рейтинга: 10 лучших банков для потребительского кредита 2020 года
6. Калькуляция
Как подсчитать предполагаемую выгоду?
Говоря языком бухгалтера, пришло время свести дебет с кредитом, т. е. сопоставить текущие расходы по кредиту с предполагаемыми после рефинансирования. Для этого следует обратиться к цифрам, которые были получены благодаря нашему первому совету – размеру ставки, сумме остатка, ежемесячного платежа и общей переплаты.
В отдельной колонке стоит отметить аналогичные параметры 2‒3 банков, условия которых совпадают с поставленными задачами. Маловероятно, что получится выбрать много претендентов – большинство учреждений на этом этапе отсеивается. Требуется подсчитать ежемесячный платеж – вручную или с помощью онлайн-калькулятора на официальном сайте. Их расчетам, по отзывам пользователей, вполне можно доверять, разница в суммах при перепроверке минимальная.
7. Надежность
Как проанализировать финансовое состояние банка?Язык цифр сух и точен – онлайн-калькуляция обычно четко показывает, в каком банке выгоднее оформить рефинансирование. Остается убедиться, что он надежен. Это важно – если банк-кредитор лопается, должнику приходится производить оплаты через депозит нотариуса, что проблемно и снова-таки приводит к новым тратам. Для проверки надежности советуем выполнить один или несколько шагов.
Проверка лицензии нужна, чтобы не нарваться на фальшивый банк. Лучше всего ее выполнить через официальный сайт Центробанка cbr.ru в разделе «Информация по кредитным организациям». Пользователю свободно доступна информация о дате регистрации, БИК, бухгалтерской отчетности и т. д.
Финансовое состояние банка можно определить по отчетности, которая регулярно публикуется на том же сайте. Ключевые показатели успешности – получение прибыли из года в год, растущая или хотя бы стабильная сумма активов, нормативы достаточности капитала не менее 8% и мгновенной ликвидности не меньше 15%.
Самый простой способ убедиться в надежности кредитной организации – заглянуть в ТОП-20 банков, составленный рейтинговыми агентствами и финансово-экономическими изданиями вроде «Коммерсанта» и специализированными онлайн-ресурсами.
Промсвязьбанк
Лучшие ставки для военнослужащих
Участник рейтинга: 10 лучших банков для кредита под малый бизнес
8. Уровень сервиса
Насколько высоко качество обслуживания в банке?
Когда долг рефинансируется на длительный срок, имеет смысл проверить, насколько удобно будет совершать платежи и контролировать погашение кредита. Идеально, если банк предлагает физическим лицам онлайн-доступ к кредитным счетам с возможностью получения выписок, уведомлений SMS и e-mail, консультирования специалистами в режиме on-line. Обычно все эти услуги предлагаются бесплатно, но размер комиссии при оплате наличными или переводе платежа с той или иной карты обязательно стоит уточнить.
Не будет лишним и звонок на горячую линию – быстро ли отвечает служба поддержки? Это бывает полезно, особенно если срочно нужно решить какую-то проблему. Физическое отделение должно находиться неподалеку от места жительства или постоянной работы. Это важно, иначе рано или поздно может наступить момент, когда погасить текущую задолженность вовремя будет затруднительно именно из-за дальнего расстояния.
9. Подводные камни
Важные тонкости, о которых стоит знатьХотя ставки по кредитам сегодня, по словам специалистов, находятся на историческом минимуме, рефинансирование все равно может влететь в копеечку. Так, нужно учесть, что придется заплатить больше на 1‒2% на этапе, когда заемщик забирает закладную на имущество из одного банка и оформляет залог на тот, который он выбрал.
В противном случае в ФНС могут посчитать, что это другой объект недвижимости и отказать в праве на имущественный налоговый вычет (с 1 января 2014 года он предоставляется только на один объект).
Еще один немаловажный вопрос – возможно ли рефинансировать ипотеку, для погашения которой использовался материнский капитал. Нюанс в том, что семьи при первоначальном оформлении ипотечного кредита брали обязательство перед Пенсионным фондом оформить общедолевое владение. Если в течение полугода после погашения кредита доли всем членам семейства не выделялись, нарушителю грозил штраф на сумму маткапитала, и банки с такими заемщиками не работали. Сегодня возможность рефинансирования для них открыта, поскольку смена залогодержателя происходит в один момент.
10. Подача заявления
Какой пакет документов требуют от физических лиц?
После анализа входных данных и подсчета возможной выгоды банк, вероятнее всего, выбрать удалось. Перед тем, как к нему обратиться, следует подготовить пакет документов.
Помимо этого перечня банки могут запрашивать прочие документы. Образец заявления на рефинансирование обычно предоставляется на сайте. В нем должна быть четко указана сумма, желаемые условия получения займа, а также вариант обеспечения кредита. Грамотное и добросовестное заполнение всех граф при отсутствии просрочек по текущим выплатам повышает шансы на одобрение сделки.
Лучшие банки для рефинансирования
Услуги рефинансирования в разных банках имеют отличия, которые принимают значительный размер в долгосрочной перспективе. О том, какие финансовые структуры позволяют максимально выгодно рефинансировать долги, читайте в нашем мини-рейтинге.
Топ-5. ВТБ
Банк является главной структурой одноименного финансового конгломерата с коммерческой и государственной долей владения. В мае 2020 года ему была присвоена максимальная рейтинговая оценка ruAAA, что подтверждает его исключительно высокую надежность. Услуга рефинансирования от ВТБ распространяется на разнообразные виды банковских кредитов и предусматривает стандартные условия. Из плюсов – сниженная ставка при подаче заявки онлайн, отсрочка первых платежей на 3 месяца и кредитные каникулы 2 раза в году. Минус – нельзя рекредитовать задолженность в самом ВТБ.
Топ-4. Райффайзенбанк
В Райффайзенбанке получить нужную сумму в отделении или даже с бесплатной доставкой можно всего за 1 день. Для этого достаточно подать онлайн-заявку, получить SMS о ее одобрении и предоставить онлайн-выписку о доходах с сайта госуслуг, а также электронную версию паспорта. Рефинансировать можно кредиты до 2 млн. руб. без обеспечения, до 600 тыс. руб. – еще и без подтверждения дохода. Но при отказе от страхования теряется другое преимущество – фиксированная ставка вырастает на 4‒5 пунктов. Существует лимит и по минимальной сумме досрочного погашения, но только при проведении операции в офисе.
Топ-3. Хоум Кредит Банк
Главное преимущество выбора в пользу Хоум Кредит Банка – управление счетом через интернет с бесплатными переводами с карт любого российского банка. В других учреждениях за аналогичную операцию обычно взимают 0.3‒0.5%, а в обычных отделениях до 1.5%. Услуга рефинансирования предоставляется на длительный срок с допустимым нижним порогом в 1 месяц, страховаться при этом не требуют. Немаловажно, что банк, судя по отзывам, подробно рассматривает обращения клиентов, попавших в сложную финансовую ситуацию, и предлагает способы снижения финансовой нагрузки без просрочек платежей и ухудшения кредитной истории.
Топ-2. Промсвязьбанк
Служащим ВС РФ предлагается переоформить до 80% военной ипотеки на 25 лет под 6.9%. Такие цифры позволяют выполнить обязательства и погасить задолженность перед одним банком и существенно снизить кредитную нагрузку на бюджет с помощью рекредитования в другом. По желанию клиента допускается подключить кредитные каникулы на 2 месяца. Банк надежный, имеет статус опорного для ОПК, поэтому его клиенты могут рассчитывать на стабильность ставок и платежей. Хвалят в отзывах и сотрудников – вежливые, компетентные, оперативные. Но без недостатков не обошлось – при оформлении требуется указать телефоны, один из которых должен быть рабочим.
Топ-1. Альфа Банк
Банк предлагает физическим лицам рефинансировать до 5 кредитов, включая кредитные карты, ипотеку и др., и получить дополнительную сумму для любых целей. Обеспечение не требуется, подтверждать доход можно символической суммой, дополнительные комиссии не предусматриваются. Интересная опция – самостоятельный выбор даты платежей. Но ставки достаточно высокие, разброс цифр слишком широк, чтобы в них сходу сориентироваться, а самая низкая (9.9%) действует только при условии оформления страховки. Также клиенты жалуются, что получение внутреннего рекредитования для них невозможно – перечень причин сильно ограничен.
Понравилась статья?
