Лучшая кредитная карта 2021 – Тинькофф, Сбербанк или Альфа-Банк?

Процентная ставка за пользование средствами кредитной карты – один из ключевых показателей, на который обращают внимание клиенты банков. Большинство кредитных организаций в рекламе своих продуктов указывают весьма привлекательные условия по процентам, хотя при более внимательном изучении информации оказывается, что в реальности дела обстоят несколько иначе.

Кредитная «Сберкарта» от Сбербанка предлагает, на первый взгляд, невероятно выгодный процент – от 9,8% годовых, но если почитать тарифные условия внимательнее, то выясняется, что такая ставка действует лишь на покупки в категории «Здоровье» (перечень МСС-кодов есть на сайте) и при оплате заказов в Сбермегамаркет. Ставка 9,8% – это акционное предложение, действующее до 31.12.2021 г., но есть вероятность, что оно будет пролонгировано. На все остальные операции действует ставка 17,9%. В целом условия понятны и даже весьма привлекательны.

По карте «Тинькофф Платинум» процентная ставка составляет от 12 до 29,9 % годовых за покупки, от 30-49,9% за снятие наличных (за эту операцию еще и комиссия немалая предусмотрена, но об этом позже). Размер ставки определяется для каждого клиента индивидуально и зависит от его кредитной истории. Узнать окончательно, какой именно будет ставка, можно лишь после оформления карты. На сайте банка есть информация, что процент может быть пересмотрен в сторону снижения, если держатель карты проявит себя в качестве надежного и ответственного заемщика.

Кредитная карта «100 дней без процентов» появилась в линейке продуктов Альфа-Банка довольно давно и имеет немало поклонников. Процентная ставка по ней составляет от 11,99% годовых на покупки и от 23,89% на снятие наличных. Интересно, что максимальный процент в тарифах банка не указан, а точную процентную ставку банк определяет для каждого клиента индивидуально, учитывая его доход, кредитный рейтинг и другие факторы.

Анализируя данные о процентной ставке по трем сравниваемым картам, можно сделать вывод, что предложение по «Сберкарте» выглядит не только более выгодным, но и максимально прозрачным. По карте от Тинькофф проценты хотя и довольно высокие, но хотя бы определены их границы, а вот предложение от Альфа-Банка с их ставкой от 11,99% и без указания ее максимального размера выглядит довольно туманно.

Размер одобренного кредитного лимита по «Сберкарте» может составлять до 1 млн рублей. Для его определения в расчет принимается только лишь качество кредитной истории человека. В процессе использования карты лимит по ней может быть увеличен или сокращен на усмотрение банка.

«Тинькофф Платинум» имеет кредитный лимит до 700 000 руб. Каким именно он будет для каждого конкретного человека определяет специальная программа, которая анализирует совокупность имеющихся данных о размере дохода и качестве кредитной истории.

Кредитный лимит по карте «100 дней без процентов» составляет до 1 млн рублей, но его итоговый размер будет зависеть напрямую от перечня предоставленных клиентом документов. Только по паспорту можно рассчитывать на лимит не более 100 000 руб., если дополнительно предоставить второй удостоверяющий личность документ, то максимальный лимит может возрасти до 200 000 рублей, а для получения лимита в размере до миллиона потребуется дополнительно подтвердить свою платежеспособность. Можно не сомневаться, что банк будет анализировать и другие имеющиеся о потенциальном держателе карты данные. По максимальному размеру лимита «Сберкарта» и «100 дней без процентов» выглядят немного привлекательнее, чем «Тинькофф Платинум».

Пользоваться заемными средствами и не платить за это процентов – вполне реально при наличии кредитной карты. Так, «Сберкарта» имеет льготный период 120 дней, в течение которых процент не начисляются. Карта Альфа-Банка содержит информацию о продолжительности льготного периода в своем названии – он составляет 100 дней.

У «Тинькофф Платинум» на любые покупки действует стандартный льготный период 55 дней, но вот если использовать карту для погашения кредитов других банков, то можно не платить проценты 120 дней. Карта может использоваться для покупок на условиях рассрочки у компаний-партнеров. В этом случае беспроцентный период может составлять до 12 месяцев.

Если рассматривать стандартные покупки, для которых чаще всего и используются кредитки, то наиболее выгодный льготный период имеет «Сберкарта». Самый короткий льготный период на стандартные покупки – у Тинькофф.

Отдельно хотелось бы отметить, что по «Сберкарте» предлагается не только самый длинный грейс-период, но и уникальный подход к его определению. Для расходов в каждом месяце льготный период будет своим. Так, погасить задолженность по покупкам, совершенным в ноябре 2021 года, можно до конца февраля 2022 года, а по покупкам декабря 2021 года до конца марта 2022 года. То есть каждый месяц льготный период возобновляется и происходит это независимо от того, погашена ли задолженность предыдущего. Это делает «Сберкарту» по-настоящему уникальной, ведь по другим кредиткам грейс-период начинает действовать с момента совершения первой покупки, а для каждой последующей он становится все меньше и меньше.

Минимальный платеж по кредитной карте подлежит обязательной оплате независимо от того, действует ли сейчас льготный период. Если он не будет внесен в полном объеме и в установленные банком сроки, то действие льготного периода автоматически прекращается, и на сумму задолженности начисляются проценты в полном объеме. Минимальный платеж устанавливается в размере % от задолженности, который может быть фиксированным или назначаемым банком индивидуально.

Как видно из таблицы, каждый банк по-своему видит идеальный размер ежемесячного платежа, но наиболее привлекательным и прозрачным выглядит предложение от Сбера.

Все три карты, ставшие участниками сравнения, выпускаются бесплатно, а вот условия их дальнейшего обслуживания отличаются. Так, «Сберкарта» не потребует дополнительных расходов, даже уведомления об операциях по ней бесплатны. Кредитка от Альфа-Банка обслуживается за 0 руб. лишь первый год, пластик от Тинькофф обойдется в 590 рублей ежегодно, уведомления по этим картам также платные – 99 и 59 рублей в месяц соответственно. На их фоне «Сберкарта» выглядит намного более выигрышно.

Традиционно принято считать, что снятие наличных с кредитной карты если и возможно, то на крайне невыгодных для владельца пластика условиях. Посмотрим, как с этим обстоят дела у сравниваемых карт.

Снимать наличие со «Сберкарты» можно в пределах 300 000 рублей, конечно, если это позволяет установленный по ней кредитный лимит. В первые 15 дней после оформления карты снятие наличных можно производить без оплаты дополнительной комиссии, далее она составит 3% от суммы, но не менее 390 рублей.

По карте «100 дней без %» лимит на снятие наличных также ограничен 300 000 рублей. Но у этой кредитки есть одно серьезное преимущество – до 50 тысяч снимать можно без каких-либо комиссий. Если сумма будет больше 50 тысяч, то придется заплатить весьма внушительные 5,9% комиссии.

По кредитке от Тинькофф лимит снятия наличных устанавливается для каждого клиента индивидуально, а комиссия за такую операцию составит 2,9%+290 рублей. Условия снятия наличных по каждой из карт имеют свои особенности, но для большинства более выгодными окажутся предлагаемые по кредитке «100 дней без %», по которой довольно большую сумму можно снять без комиссии.

Для получения «Сберкарты» нужно соответствовать нескольким простым условиям – иметь возраст от 21 до 65 лет и постоянную регистрацию. Заполнить заявку на получение карты можно в офисе банка или через интернет-банк. Действующие клиенты Сбера получают ответ о возможности получения карты и размере ее кредитного лимита в течение пары минут, остальным обещают ответить в течение одного дня. Из документов нужен только паспорт.

Оформить карту «100 дней без %» может любой, кто старше 18 лет, имеет регистрацию, а также фактически проживает и работает в городе, где есть отделение Альфа-Банка. Банк также предъявляет требование к уровню дохода, который должен быть более 5000 рублей, требует предоставления контактного номера телефона заемщика и стационарного номера телефона его работодателя. Из документов минимально нужен паспорт и второй документ на выбор. Чтобы сумма одобренного кредитного лимита была выше, нужна справка о доходах. Заявку на карту можно заполнить на сайте или в отделении банка, а получить ее как в офисе, так и курьером в любом удобном месте.

Тинькофф обещает доставить карту уже сегодня при оформлении заявки в срок до 20:00. Заявка заполняется на сайте. В ней обязательно указываются паспортные данные, контактный номер телефона клиента и его работодателя, уровень дохода. Чем больше информации о себе укажет потенциальный заемщик, чем больше шансов на получение положительного решения и одобрения максимального кредитного лимита. Возраст заемщика – от 18 до 70 лет.

В целом условия предоставления всех трех карт схожи, разница лишь в том, что «Сберкарту» можно получить с 21 года, а остальные с 18-ти лет. Но вот готовы ли реально банки кредитовать столь молодых людей или это лишь рекламный ход – сложно сказать однозначно. Если говорить о требуемых документах, то лишь Альфа-Банк открыто говорит, что хочет видеть справку о доходах для оформления кредитного лимита более 200 000 рублей.

Обязательные платежи по кредитной карте важно вносить в строго обозначенные банком сроки. Это нужно как для сохранения положительной кредитной истории, так и для того, чтобы избежать штрафных санкций. Просрочка обязательного платежа по кредитке «100 дней без %» грозит штрафом в размере 20% годовых, которые начисляются на весь размер задолженности по карте. Такие же условия предусмотрены и по «Тинькофф Платинум». А вот штраф за просрочку платежа по «Сберкарте» составляет 36% годовых на сумму просроченного основного долга, что почти вдвое больше, чем у конкурентов.

Чтобы сравнивать не только данные тарифов по кредитным картам, но и учесть мнения тех, кто на себе ощутил преимущества этого пластика, хотелось бы обратить внимание на отзывы реальных людей. Насколько они объективны – судить сложно. Также сразу хочется отметить, что делятся своим опытом использования кредиток чаще всего те, кто чем-то недоволен, а среди недовольных большинство не отличается необходимым уровнем финансовой грамотности.

Анализируя информацию на популярном сайте Отзовик, можно отметить, что довольно низкие оценки имеют карты всех банков. Но если внимательно почитать отзывы тех, кто поставил карте низкий балл, то становится понятно: человек просто не до конца разобрался в условиях и не имеет опыта использования кредитных карт. Финансово подкованные люди обычно более реально оценивают кредитки. Если посмотреть на количество отзывов, то лидером становится кредитка «Тинькофф Платинум». «Сберкарта» пока сильно отстает, но лишь потому, что появилась она в конце лета 2021 года и пока известна далеко не всем.

По результатам сравнения более привлекательной и по праву лучшей можно назвать «Сберкарту». По ней и проценты самые низкие, и льготный период не только самый длинный, но и возобновляемый каждый месяц независимо от того, погашена ли предыдущая задолженность. Также карта выгодна в точки зрения размера минимального платежа, условий обслуживания и размера кредитного лимита.

Главным преимуществом карты «100 дней без %» является возможность снятия до 50 000 рублей наличными без оплаты комиссии. Штраф за просрочку по ней ниже, чем по «Сберкарте», но аналогичен размеру неустойки по «100 дней без %». Кредитка от Тинькофф хотя и весьма популярна, если судить по количеству отзывов о ней, но не столь выгодна, как банк представляет ее в своей рекламе.