10 лучших советов по выбору кредитной карты


Кредитная карта — финансовый инструмент, который может послужить как во благо, так и во вред. Она выдается банком на определенных условиях. Регламентировано все: сумма кредита, льготный период, проценты, срок возвращения долга. Однако при выборе кредитки недостаточно сравнить только эти показатели, ведь есть еще и такие параметры как стоимость годового обслуживания, комиссии за переводы и снятие наличных, кэшбэк и требования к заемщикам. У каждого предложения есть свои плюсы и минусы, но как выбрать лучшее? Разберемся, какими могут быть кредитные карты, на что стоит обратить внимание и как подобрать самый выгодный вариант.

5 лучших кредитных карт
1 Альфа-Банк, «100 дней без процентов» Оптимальные условия для клиентов
2 Tinkoff, «Платинум» Клиентоориентированность +100500
3 Home Credit Bank, «120 дней без %» Самый большой фиксированный беспроцентный период
4 Райффайзен Банк, «110 дней без процентов» Самый выгодный вариант для снятия наличных
5 Промсвязьбанк, «100+» Фиксированная процентная ставка
Народное голосование - какая кредитная карта лучше?
Голосуем!
Всего проголосовало: 4

1. Кредитный лимит

Сколько денег банк готов выдать

Посмотрите сколько денег предлагает банк. Конечно, лимит определяется индивидуально для каждого клиента, но этот показатель поможет вам быстрее сориентироваться и найти оптимальный вариант. Исходя из предложений на 2021 год, в банке могут одобрить кредит от 10000 до 3000000 руб. На итоговую сумму в первую очередь влияет платежеспособность — чем больше ваш официальный доход, тем выше будет порог займа. Также на решении может отразиться история сотрудничества с выбранным банком. Если у вас есть там счет, вклад, зарплатная или обычная карта, то, вероятно, к вам отнесутся более лояльно и ссуда будет больше. 

При этом стоит понимать, что кредитный лимит не постоянен и его можно увеличить. Для этого нужно лишь регулярно пользоваться кредиткой и своевременно возвращать денежные средства. Однако даже если вы сразу получили максимальную сумму, не следует расслабляться и терять бдительность, так как всегда есть риск превысить расходы и влезть в долги.

2. Процентная ставка

Сколько придется переплатить в итоге

К сожалению, банки не выдают средства на безвозмездной основе, и за пользование деньгами придется заплатить. Хотя, конечно, если вы будете укладываться в льготный период, то можно обойтись и без переплат. Однако если вы не успеете вернуть потраченную сумму в срок или совершите операции, не подпадающие под грейс-период, то на остаток долга будут начисляться проценты. Именно поэтому лучше заранее оценить риски и узнать, сколько придется переплачивать при просрочке и за что. На сегодняшний день процентная ставка для физических лиц колеблется от 11,9 до 19%. По картам она, как правило, выше, чем по обычным кредитам для потребителей или на определенные цели. Здесь вы переплачиваете за удобство: ведь деньги будут всегда под рукой.

С размером процента на первый взгляд все просто: чем он ниже, тем меньше переплата и наоборот. Но не все так однозначно, так как нередко за низкой ставкой скрываются высокие расходы на выпуск карты или ее обслуживание. Однако есть и приятный момент: некоторые банки предусматривают возможность снижения ставки для платежеспособных клиентов с хорошей кредитной историей.

При выборе кредитной карты также стоит учесть, что банк может неодинаково оценивать разные операции. По договору ставки на покупки по карточке и другие действия могут отличаться. Нередко особые условия действуют на снятие наличных и переводы. Такие операции банк расценивает как рискованные и облагает повышенными процентами. Переплата за обналичивание средств может составлять 20-30%, а у некоторых карт достигать 49,9%. Если же вы не планируете снимать наличку или переводить деньги на другие счета, то ориентируйтесь на условия для покупок.

3. Льготный период

Как не платить проценты совсем

Кредитные карты могут оказаться эффективным и даже выгодным финансовым инструментом, если грамотно их использовать. У каждой из них есть так называемый льготный беспроцентный период или иначе грейс-период, когда в течение установленного времени вы можете пользоваться деньгами безвозмездно. Проценты будут начисляться только по завершении этого срока.

В среднем льготный период составляет 50-60 дней. Хотя есть и более щедрые предложения. Например, «Альфа-Банк» предлагает целых 100 дней, а «Хоум Кредит Банк» все 120. Когда средства будут возвращены в полном объеме, произойдет перезапуск бесплатного периода. Такие обновления могут производиться неограниченное количество раз.

Итак, подумайте, какой льготный период для вас будет удобнее — короткий или длинный, в зависимости от ситуации. Например, если вы планируете изредка брать деньги с карты, «перехватывая до зарплаты», и почти сразу же их возвращать, то длинный грейс не так важен. Тогда стоит обратить внимание на другие кредитки, так как условия у них могут оказаться выгоднее, даже если беспроцентный период короткий.

Если же вы планируете крупную покупку, рассчитаться за которую сможете лишь в течение нескольких месяцев, то лучше рассмотреть карты с большим льготным периодом. Однако каким бы внушительным ни был срок, эксперты рекомендуют не злоупотреблять, так как при просрочке придется выплачивать еще и довольно большие проценты. Кроме того, стоит заранее изучить условия и выяснить, какие именно операции не облагаются процентами. Чаще всего опция распространяется только на покупки по карте, хотя некоторые банки позволяют спокойно снимать и наличные.

Также стоит учитывать, что во время грейс-периода вам все равно придется пополнять счет, хоть и на незначительные суммы. Обычно достаточно 1-10% от размера задолженности. Это нужно, скорее, просто для подтверждения вашей платежеспособности и того, чтобы напомнить об обязательствах. При этом минимальные платежи не освобождают от уплаты всего долга и до конца беспроцентного периода необходимо вернуть все потраченные денежные средства. Если вы исправно вносите платежи и соблюдаете все условия, то банк может проявить лояльность и избавить от минимальных взносов.

Home Credit Bank, «120 дней без %»

Самый большой фиксированный беспроцентный период

На 120 дней вы можете забыть о процентах и спокойно пользоваться денежными средствами. При этом ограничений нет: условия распространяются и на покупки, и на снятие наличных и на переводы между счетами.

4. Стоимость годового обслуживания

Во сколько обойдется содержание кредитки

Стоимость годового обслуживания влияет на общую оценку выгодности кредитной карты. При минимальных тратах, расходы могут не окупиться. Возможны три варианта: платное содержание, бесплатное или почти бесплатное при соблюдении условий и просто бесплатное.

Платное содержание карты. На текущий момент суммы колеблются от 550 до 1890 руб./год. Оплата может начисляться по-разному — некоторые организации списывают все сразу, некоторые дробят платежи на 12 частей и взимают средства ежемесячно.

Бесплатное или почти бесплатное обслуживание при соблюдении определенных условий. Некоторые банки не берут плату за содержание кредитки или берут, но незначительную, если вы тратите определенную сумму, указанную в договоре. Обычно для этого достаточно совершать покупки на 7000-10000 руб. в месяц. Такие условия окажутся выгодными, если вы планируете тратить определенную сумму ежемесячно, а не держать кредитку на черный день.

Просто бесплатное содержание карты. Есть кредитки, за которые не придется платить дополнительно. Такими предложениями могут похвастаться, например: «Сбербанк», «Райффайзенбанк» и банк «Открытие». Это идеальный вариант, если вы не планируете больших трат, а просто хотите иметь денежный резерв.

5. Комиссии и другие платежи

За что придется платить при использовании карты

Перед оформлением кредитки, внимательно изучайте документы, так как даже если предложение кажется выгодным в рекламе, то в договоре может быть много подводных камней, связанных с дополнительными расходами. Например, помимо годового обслуживания банк может запросить с вас деньги за снятие налички и переводы.

За снятие наличных. Это обусловлено банальной выгодой. Если вы рассчитываетесь наличкой, банк ничего не получает. А вот при оплате картой, причем любой, кредитной или дебетовой, магазин отчисляет средства за безналичную операцию, то есть эквайринг. Так что банку элементарно выгоднее, чтобы вы рассчитывались именно кредиткой. Комиссия может взиматься в виде процентов либо фиксированной суммы. Обычно это выглядит как-то так: комиссия за снятие наличных 3%, но не менее 300 руб. Это значит, что если вы снимаете небольшую сумму, допустим 500 руб., то со счета спишут по максимум — 800 руб.

Если вы все же планируете иногда пользоваться наличными можно найти вполне выгодные предложения. Например, с карты «100 дней без процентов» от «Альфа Банка» допускается снимать деньги вообще без комиссии. Правда, до 50000 руб., в месяц, но зато и льготные 100 дней на эти средства будут действовать в полном размере и никак не сократятся.

За переводы. Эти операции банки расценивают как подозрительные и облагают дополнительными процентами. В конце концов, по их мнению, кредитка нужна, чтобы совершать покупки, так что лучше отказаться от таких манипуляций.

Альфа-Банк, «100 дней без процентов»

Оптимальные условия для клиентов

Карта «100 дней без процентов» — одно из лучших предложений на рынке. Получить ее можно с 18 лет. Небольшую сумму до 100000 руб. выдадут по одному паспорту. Кроме того кредиткой можно оплачивать покупки и снимать с нее наличные почти безвозмездно на протяжении 100 дней.

6. Дополнительные опции

Полезные «фишки» для владельцев кредиток

Информирование о состоянии счета. Для своих клиентов банки предлагают удобные сервисы, которые существенно облегчают использование кредитных карт и позволяют в любое время видеть состояние счета и контролировать расходы. Чтобы всегда быть в курсе событий, стоит подключить СМС-информирование или интернет-банкинг. Также некоторые организации могут похвастаться мобильными приложениями для смартфонов, которые позволяют мгновенно получать информацию о состоянии текущего счета и видеть размер необходимого ежемесячного платежа.

Страховка. Каждому клиенту банк предлагает возможность воспользоваться услугами страхования. Это не обязательное действие и от него можно отказаться. Страховка необходима на тот случай, если вы потеряете трудоспособность или по каким-либо другим причинам не сможете выплачивать кредит. За услугу ежемесячно со счета будет списываться определенная сумма. Ее размер рассчитывается исходя из одобренного количества средств.

Особые опции. Разные банки предлагают и персональные сервисы. Например, «Альфа Банк» позволяет оплачивать кредиткой услуги ЖКХ. А «Хоум Кредит Банк» радует лояльным отношением к обязательным платежам и при необходимости дает своим заемщикам возможность единоразово пропустить взнос по кредиту или даже взять «Кредитные каникулы», когда про выплаты можно забыть на 2-6 месяцев.

Статус карты. Определенные привилегии зависят и от «статуса» самой карты. Банки предлагают три варианта: Classic, Gold и Platinum. При этом золотые и платиновые кредитки могут похвастаться множеством «плюшек»: более продолжительный грейс-период, сниженные проценты на снятие наличных и переводы, скидки при покупках в определенных категориях, начисление процентов на остаток и т.д. Однако при всех плюсах их обслуживание нередко обходится в 2, а то и в 3 раза дороже, чем классических кредитных карт, поэтому условия стоит изучить заранее. Выбор «статуса» в целом зависит от вас и того, как часто вы будете пользоваться кредиткой, нужны ли вам эти дополнительные привилегии или вам хватит базовых «настроек».

Сервис банка. При прочих равных политика компании и отношение к клиентам также влияют на удобство (но не на выгоду) от пользования картой. Далеко не все организации могут похвастаться доброжелательным сервисом и грамотной службой поддержки. Ведь гораздо легче и комфортнее тратить деньги, если вам подробно рассказали что, как и почему, помогли уладить проблему, если проценты списались необоснованно и т.д. и т.п. Так что при выборе банка обратите внимание на отзывы — это поможет оценить уровень обслуживания.

Tinkoff, «Платинум»

Клиентоориентированность +100500

В «Тинькофф» умеют работать с клиентами: карту одобрят за считанные минуты, курьер привезет ее в тот же день, а в службе поддержки всегда вежливо ответят на вопросы, помогут решить проблему и сделают так, чтобы удобно было именно вам.

7. Бонусы и программы лояльности

Как выгоднее пользоваться картой

Некоторые банки предлагают своим клиентам дополнительные «плюшки» в виде кэшбэка. Выглядеть это может по-разному: где-то возврат части средств происходит в рублях, где-то в качестве бонусов или миль, которые можно тратить на новые покупки. Здесь все зависит от вашего образа жизни. Если вы часто ездите по стране и регулярно бываете за границей, то будет выгодно взять карту с бонусной программой от ж/д компании и авиаперевозчиков.

Любителям шопинга стоит обратить внимание на дисконтные программы в магазинах и кэшбэк. Так вы сможете неплохо экономить на продуктах, одежде, технике и др. Обычно кэшбэк начисляется за определенные категории товаров. Другой вариант — покупки в магазинах-партнерах. Вернуть таким образом обычно можно от 0,5 до 33% от суммы.

Для автовладельцев подойдет кредитка с бонусами от АЗС или автодилеров. Такого рода бонусные программы предлагают сегодня почти все банки.

Также иногда дополнительные привилегии получает заемщик, который активно пользуется картой и тратит не меньше установленного лимита. При этом помните, что баллы и мили можно тратить далеко не везде и каждый банк предлагает разные программы, так что предварительно стоит изучить условия.

8. Пополнение счета

Как вам будет удобнее гасить долг по кредиту

Это особенно актуально для тех, кто живет в маленьких городах или деревнях, где из банкоматов — один терминал «Сбербанка» десятилетней давности. Если это ваш случай, то гасить кредит наличными – не лучшая идея. Помимо того, что каждый раз вам придется добираться до места, так еще и нужно будет платить комиссию, если у вас кредитка от другого банка. Чтобы избежать таких неудобств при выборе карточки, обратите внимание на способы погашения задолженности. Многие банки позволяют переводить деньги с обычных и зарплатных карт, а также с накопительных счетов. У других для этого предусмотрено мобильное приложение или интернет-банкинг, поэтому если у вас есть смартфон и стабильный интернет, то это лучший вариант. Кроме того стоит учитывать, что займ могут попросту не одобрить, если вы зарегистрированы на территории, где нет офиса выбранного банка. Поэтому стоит обратиться в крупную компанию, где работают с заемщиками, проживающими в любых населенных пунктах.

9. Перечень документов

Как бумаги влияют на условия кредита

От перечня документов зависит максимальный размер кредита, стоимость годового обслуживания, проценты, а иногда и сама возможность одобрения карты. Помимо паспорта гражданина РФ для получения денежных средств вам понадобится:

Копия трудовой книжки, заверенная работодателем. В случае, если в книжке отражена не исчерпывающая информация, можно обратиться к порталу Госуслуги. Там вы сможете получить выписку о своем полном трудовом стаже. Обычно для одобрения ссуды достаточно иметь стаж от 1 года и проработать на последнем месте работы всего 3-4 месяца.

Выписка о размере ежемесячного дохода. Обычно достаточно предъявить справку 2-НДФЛ, но она актуальна, если у вас вся зарплата «белая». Если же официальной части з/п вам недостаточно, чтобы получить ипотеку или автокредит, придется подтвердить полную сумму дохода по форме банка. В этом документе фиксируются неофициальные доходы заявителя, с которых он не платил налоги. Хотя есть банки, которым достаточно предоставить только паспорт. Например «Промсвязьбанк» может одобрить займ до 100000 руб. без подтверждения доходов.

Если вы одновременно работаете в офисе и фрилансите, то подтвердить дополнительный доход можно посредством выписки с банковского счета или электронных кошельков (QIWI, ЮMoney, WebMoney). Этот способ актуален и для самозанятых лиц, которые получают неофициальную оплату своего труда.

Особые требования также предусмотрены и для пенсионеров. Чтобы подтвердить доходы, им потребуется предъявить пенсионное удостоверение и справку из Пенсионного фонда о пенсии, выплаченной за последний месяц. 

Справка о других кредитах, если они не погашены на текущий момент.

Чтобы повысить шансы на успех, можете предоставить информацию о недвижимом и движимом имуществе, находящемся в собственности, доходах от сдачи в аренду или от инвестиционной деятельности. В некоторых случаях помочь может даже копия заграничного паспорта с отметками о поездках за рубеж в течение прошедшего года, полис добровольного медицинского страхования или КАСКО.

10. Требования к заемщику

Кому одобрят займ со 100% вероятностью

Получить кредитку не так просто, как может показаться на первый взгляд, и нужно удовлетворять ряду требований, поэтому рассматривайте предложения банков, для которых вы подходите в качестве заемщика. Требования могут отличаться в зависимости от финансовой организации. 

Возраст. Для большинства организаций идеальный заемщик — это человек от 21 до 65 лет. Хотя эти ограничения вводит сам банк и в некоторых, получить кредит могут молодые люди с 18 лет (как, например, в «Хоум Кредит Банке») и пенсионеры до 85 лет (как в «Совкомбанке»).

Регистрация на территории, где расположены офисы банка. Это не распространяется на крупные организации, которые работают с заемщиками, проживающими в любых населенных пунктах.

Стабильный доход. Прежде чем подать заявку на кредит, необходимо отработать на последнем месте работы не менее 3-4 месяцев. При этом размер официальной зарплаты должен соответствовать необходимому минимуму, чтобы вы могли выплачивать банку долг. Некоторым важен и общий стаж — обычно достаточно отработать всего 1 год. Некоторые организации выдают ссуды без подтверждения доходов, но в этом случае лимит денежных средств будет небольшой. Максимальная сумма, которую могут одобрить, не превышает 300000 руб.

Для банка также важен «статус» — ИП и самозанятым кредиты дают неохотно. Если говорить о самозанятых, то, как категория заемщиков, они не так давно появились в России и у банков еще нет четкой схемы действий. К тому же с финансовой точки зрения ситуация выглядит достаточно рискованно, ведь такой работник не числится в какой-то конкретной фирме и проверить стабильность его работы не так-то просто. Однако определенные подвижки в сотрудничестве с такими клиентами есть, и деньги выдают, но здесь важна и частотность денежных переводов, и общий размер доходов, и то, сколько вы уже работаете в таком формате. К сожалению, одной выпиской с банковского счета или электронных кошельков отделаться не получится.

Для ИП получить ссуду также непросто и для этого придется предоставить максимум документов, подтверждающих платежеспособность. Также многое зависит от срока работы ИП — если он меньше полугода, то рассчитывать на положительное решение не стоит, так как еще непонятно, выживет ли бизнес или закроется. Для получения одобрения желательно отработать более 1 года.

Чистота предыдущих кредитных операций также влияет на успех одобрения ссуды. Если в прошлом вы нарушали условия кредитования, то банк вправе отказать вам в предоставлении денежных средств.

5 лучших кредитных карт

Отобрали для вас лучшие кредитные карты на 2021 год. В рейтинг вошли самые выгодные предложения от популярных банков с большим льготным периодом, достойным лимитом, адекватной процентной ставкой и оптимальными условиями использования.

Топ-5. Промсвязьбанк, «100+»

Рейтинг (2021): 4.75

«Промсвязьбанк» предлагает отличную кредитную карту «100+», с которой о процентах можно не думать более трех месяцев. Отсчет начинается с первой покупки, так что если вы не пользуетесь кредиткой, беспокоиться не о чем. Ставка фиксированная, что довольно удобно. Но возвращать деньги все же лучше в срок, так как переплата довольно большая — 23%. Сумму до 600000 руб. могут получить граждане РФ в возрасте от 21 до 62 лет. При сумме кредита до 100000 руб. справка о доходах не требуется. Для новых клиентов предусмотрен приветственный бонус в размере 300 руб., но как таковой программы лояльности здесь нет, так что кэшбэка за покупки не будет.

Характеристики: Ставка: 23% / Лимит: 600000 руб. / Льготный период: 101 день

Топ-4. Райффайзен Банк, «110 дней без процентов»

Рейтинг (2021): 4.80

Главное преимущество карты, конечно, огромный льготный период в 110 дней. И это действительно круто, ведь он распространяется как на покупки, так и на снятие наличных и даже переводы. Однако плюсы на этом не заканчиваются. В первые два месяца можно вообще без комиссии снимать в банкоматах «Райффайзен Банка» любые суммы. Хотя с третьего месяца вводятся ограничения и снять без переплаты разрешается не более 50000 руб. Кроме этого кредитка будет выгодна еще и тем, кто не планирует часто ее использовать, так как в отличие от большинства конкурентов обслуживание здесь бесплатное. Однако клиенты предупреждают, что необходимо строго соблюдать условия использования карты и вовремя вносить платежи по кредиту, в противном случае проценты будут космическими.

Характеристики: Ставка: от 19% до 32% / Лимит: 600000 руб. / Льготный период: 110 дней

Топ-3. Home Credit Bank, «120 дней без %»

Рейтинг (2021): 4.87

Карта от «Хоум Кредит Банка» превосходит другие предложения на рынке благодаря просто огромному льготному периоду. С кредиткой «120 дней без %» можно безвозмездно пользоваться деньгами целых 4 месяца. Огромный плюс, что эти условия распространяется на все: и на покупки, и на снятие наличных и на переводы. Процентная ставка достаточно низкая и начинается от 10,9% годовых. Предусмотрен кэшбэк — за покупки у партнеров можно вернуть до 30%. Даже за обслуживание платить необязательно — достаточно каждый месяц тратить от 7000 руб. Невыгодно будет, как и в случае с картой «Тинькофф» только снимать наличные — комиссия здесь составляет целых 5%.

Характеристики: Ставка: от 10,9% до 32% / Лимит: 700000 руб. / Льготный период: 120 дней

Топ-2. Tinkoff, «Платинум»

Рейтинг (2021): 4.90

По мнению клиентов это одна из самых удобных кредитных карт. Оформить ее можно за несколько минут, не выходя из дома. Решение примут мгновенно, а курьер привезет кредитку в тот же день. Одобрить могут кредит до 700000 руб. под 12% годовых. Беспроцентный период не самый большой и составляет всего 55 дней, но есть выгодная программа рассрочки, когда средства можно возвращать без процентов в течение целых 12 месяцев. Радует и бонусная программа — за покупки у партнеров можно получить до 30% бонусами. С «Тинькофф Платинум» невыгодно только снимать наличные, так как за это предусмотрена комиссия 2,9% от суммы + 290 руб. Плюс беспроцентный период на такие операции не распространяется.

Характеристики: Ставка: от 12% до 29,9% / Лимит: 700000 руб. / Льготный период: 55 дней

Топ-1. Альфа-Банк, «100 дней без процентов»

Рейтинг (2021): 4.95

«Ветеран» среди кредиток с повышенным беспроцентным периодом, который даст фору многим «новичкам». Кредитный лимит составляет 500000 руб., при этом по одному паспорту можно получить до 100000 руб. Ставка колеблется от 11,99% до 32,5% и определяется индивидуально. Грейс-период в 100 дней распространяется как на непосредственное использование карты, так и на снятие наличных, что очень удобно. Все это время вам нужно лишь вносить минимальные платежи в размере 3–10% от суммы задолженности. Ежемесячно можно снимать без комиссии не более 50000 руб., дальше будет удерживаться 5,9%. Из неприятного: годовое обслуживание обойдется в 1490 руб.

Характеристики: Ставка: от 11,99% до 32,5% / Лимит: 500000 руб. / Льготный период: 100 дней
0 Понравилась статья?

Добавить комментарий